התנהלות כלכלית נכונה

בין אם המטרה שלכם היא לחיות כמו העשירון העליון, ובין אם אתם בסך הכל שואפים להגיע ליציבות פיננסית סבירה וליהנות מחופשה משפחתית מפנקת פעם בשנה, חשוב להכיר בכך שהשגת רמת המחיה בה אתם מעוניינים, מתחילה בראש ובראשונה בהתנהלות כלכלית נכונה.
היכולת לשלם חשבונות במועדם, לצמצם את ההוצאות השוטפות, לחסוך כספים ליום סגריר, ולהשאיר סכומי כסף בצד לטובת מותרות – הם כולם יעדים ברי השגה אם רק ניגשים לנושא הפיננסי עם הגישה הנכונה. במאמר שלפניכם, נסקור כמה טיפים מועילים לשינוי דפוסי החשיבה שלכם בנושאים כלכליים ואימוץ התנהגות כלכלית בריאה ואחראית, שתקדם אתכם לעבר הגשמת חלומותיכם.

איך להימנע מחובות ולעלות על דרך המלך להתנהלות פיננסית מקדמת?

אף אחד מאיתנו לא רוצה לשקוע בחובות, אבל למרבה הצער – רבים מאיתנו מוצאים את עצמנו שקועים בהם עד צוואר. הדרך הטובה ביותר להימנע מחובות היא לפתח הרגלים של התנהלות כלכלית בריאה כבר מגיל צעיר. אולם גם אם חלפו עשרות שנים מהנקודה בה התחלתם לפרנס את עצמכם, שיפור כישורי ניהול הכסף שלכם יכול לחולל שינויים מרחיקי לכת במצבכם הכלכלי.

בשורות הבאות נסקור 15 טיפים להתנהלות כלכלית אחראית שיסייעו לכם לשלוט בצורה טובה יותר על הוצאותיכם ולמנף באופן מועיל יותר את הכנסותיכם. שנתחיל?

טיפ מספר 1: ייצבו את מקורות ההכנסה שלכם

אין ספק כי על מנת לשפר את כישורי ניהול הכספים שלכם, אתם זקוקים קודם כל למקור הכנסה יציב. הכנסה זמנית, הלוואות והכנסות מזדמנות, אמנם עוזרות לטווח הקצר אך מקשות עלינו לעמוד בהתחייבויות פיננסיות שוטפות. לכן עלינו תמיד לשאוף להגיע למקורות עבודה יציבים וקבועים ככל הניתן ולהעדיף עבודות שמספקות תמורה גבוהה ככל האפשר עבור הזמן והכישורים שלנו.
זה עשוי אמנם להשמע כמובן מאליו, אבל חשוב לשים לב אם אנחנו ממצים את פוטנציאל ההשתכרות שלנו במסגרת התעסוקתית בה אנחנו פועלים, ואם אנחנו כשירים לעבוד בעבודה רווחית יותר, לחתור להגיע לשם, גם אם זה כרוך בשיפור המיומנויות שלנו בתחומים נוספים.

טיפ מספר 2: הגדירו לעצמכם יעדים פיננסיים

קחו כמה דקות כדי לקבוע לעצמכם מטרות בתחום הכלכלי. לדוגמה, בדקו מהי עלות המחיה הנוכחית שלכם ברמה החודשית, ואז הגדירו לעצמכם את גובה החיסכון החודשי הדרוש כדי להעניק לכם גיבוי לעיתות משבר כמו אובדן מקום העבודה או כל אסון אחר. כמובן, ניתן להגדיר גם יעדי חיסכון לטווח קצר יותר, כגון לשים בצד 100 ש"ח מדי שבוע לקראת חופשת הקיץ הקרובה.
היעדים עשויים לכלול גם צמצום חובות, רכישה גדולה כמו בית או חסכון לפנסיה. העיקר זה לזהות מה חשוב לכם ולהגדיר את החיסכון הדרוש כדי להוציא את זה אל הפועל.

טיפ מספר 3: הרחיבו את הידע שלכם בנושאים פיננסיים

בקיאות פיננסית היא לא משהו שנולדים איתו. כל אדם צריך ללמוד כיצד לנהל את כספו, וככל שהידע שאנו צוברים לגבי התנהלות כלכלית נכונה הוא נרחב ומעמיק יותר, פוחת הסיכוי לכך שנפתח הרגלים רעים שמובילים להרס כלכלי. למרבה המזל, יש שפע של מידע אשר זמין באופן מקוון ושלל קורסים להתנהלות פיננסית נבונה, שיכולים לסייע להרחיב את הידע בתחום הכלכלי, ולשפר את כישורי ניהול הכספים שלכם. נצלו את המשאבים הללו כדי לשפר את עתידכם הכלכלי.

טיפ מספר 4: ערכו תקציב מסודר

תקצוב הוא מיומנות פשוטה שיכולה להשפיע מאוד על היציבות הפיננסית של כל אדם.
תקצוב בסיסי  כולל מעקב אחר ההכנסות וההוצאות שלנו כך שנדע לאן הכסף שלנו הולך ברמה החודשית, ונוכל לבצע התאמות לפי הצורך. עם תקציב מסודר, יש פחות סיכוי לבזבז יתר על המידה, ובמקרה בו מתגלה מחסור בכסף בסוף החודש, ניתן להסתכל אחורה כדי לקבוע מה קרה ולקבל החלטות שונות בהמשך. כיום, ניתן לנהל את התקציב המשפחתי באמצעות מגוון כלים דיגיטליים הזמינים ברשת האינטרנט. ישנן גם אפליקציות שניתן להוריד לטלפון הנייד, שמאפשרות דיווח שוטף אחר ההוצאות היומיומיות – מה שמסייע מאוד למעקב וצמצום הרכישות הבלתי מתוכננות.

ניהול תקציב הוא תהליך שאנו מאוד נוטים לדחות, ולכן חשוב לשים לב לכך. וניתן להעזר במדריך שלנו ל-טיפול בדחיינות כדי לקבל רעיונות נוספים.

טיפ מספר 5: שימו כסף בצד

התנהלות כלכלית אחראית אינה נוגעת רק לכמות ההוצאות שלנו. גם ניהול חסכונות מהווה מרכיב חשוב בהקשר זה. החסכונות שלכם נועדו להגן עליכם מפני אירועים בלתי צפויים שיכולים למנוע מכם לשלם חשבונות בזמן או להתמודד עם מצבי חירום. במידה ואתם מתקשים להפקיד כספים באופן יזום, תוכלו להגדיר הפקדות אוטומטיות לחיסכון מתחדש, כדי להבטיח שתמיד יעמוד לרשותכם סכום כסף מסוים למצבי חירום.

טיפ מספר 6: השתמשו בכרטיסי אשראי באחריות

למדו להשתמש בכרטיסי אשראי בתבונה, ואתם בדרך להתנהלות כלכלית נכונה. מסגרת האשראי המוקצבת לכם בכרטיס האשראי שלכם אינה ניתנת לכם בחינם. למעשה, מדובר בהלוואה מחברת האשראי שמגיעה עם ריבית שעולה לכם לא מעט כסף. הימנעו ממקסימום המסגרת בכרטיסי האשראי שלכם ומיצירת חובות אשראי גבוהים, על ידי צמצום עסקאות הקרדיט והתשלומים שאתם מבצעים בשוטף. על כל עסקת קרדיט אתם משלמים ריביות נוספות, כך שלמרות שלכאורה סכום החיוב החודשי מצטמצם, לטווח הרחוק זה עולה לכם הרבה יותר. למותר לציין כי אי עמידה בתשלומי האשראי שלכם עלולה להוביל לתשלום עמלות גבוהות ביותר בגין דחיית החיובים, ואף לחסימת כרטיסי האשראי שלכם לחלוטין.

טיפ מספר 7: קנו חכם

השתמשו בכסף שעומד לרשותכם בחוכמה. אל תיפלו קורבן למבצעים ושלל הטבות ותתפתו לקניות בלתי מתוכננות. בסופו של יום, זה יבוא על חשבון משהו אחר שבאמת תזדקקו לו.
ניהול כספים אחראי מתחיל בלחיות בהתאם לאמצעים שלכם ולהימנע מרכישת פריטים שאתם לא יכולים להרשות לעצמכם לקנות, גם אם זה באשראי. הדרך לעשות זאת היא לתכנן מבעוד מועד את קניותיכם ולהגיע תמיד עם רשימה מסודרת של הפריטים אותם אתם מעוניינים לרכוש, ומודעות לתקציב המוקצה לטובת הרכישה.

טיפ מספר 8: דעו להציב גבולות

לפעמים על מנת שנוכל לנהל את כספינו בצורה הטובה ביותר, אנחנו צריכים לדעת מתי להימנע מעשיית טובות למען בני משפחה וחברים. אף שתמיד נחמד לעזור לאדם אחר בשעת צרה, חשוב לזכור כי כל פעולה כלכלית שתבצעו על חשבונכם עבור אדם אחר, הופכת בסופו של דבר לעוד התחייבות כלכלית שלקחתם על עצמכם. לכן כאשר אתם מנסים לשקם את עצמכם כלכלית, חשוב במיוחד להימנע ממצבים בהם אתם מעמיסים על עצמכם הוצאות נוספות מטעמם של אנשים אחרים.

בנוסף, אנחנו הרבה פעמים לא מתנהלים לבד. ייתכן עם בן או בת זוג, ילדים ומשפחה ולכן עלינו לדעת גם איתם ליצור תקשורת בין-אישית מיטיבה, לדבר על המצב הכלכלי ואם צריך גם לתת ביקורת (טיפ: איך לתת ביקורת)

טיפ מספר 9: הימנעו ככל הניתן מנטילת הלוואות

אף שפעמים רבות, הלוואה עשויה להיראות לנו כמו פתרון אידיאלי וזמין לשיפור תזרים המזומנים שלנו, חשוב להכיר בכך שהחזרי ההלוואה כוללים לא רק את הקרן, אלא גם ריביות, וככל שמדובר בהלוואה לטווח ארוך יותר, כך הן כבדות יותר. הלוואות מקשות עלינו להגיע למצב של יציבות כלכלית גם במישור הפסיכולוגי, היות וברמה המיידית, נראה שהן משפרות את מצב החשבון שלנו. כתוצאה מכך, הצורך לצמצם הוצאות ולהגדיל הכנסות אינו מקבל מענה ואנשים רבים מוצאים את עצמם שוקעים עמוק עוד יותר בחובותיהם. מכאן שהימנעות מנטילת הלוואות היא כלל אצבע חשוב לכל מי ששואף לנהל את כספו בצורה חכמה.

טיפ מספר 10: השקיעו בחוכמה

אם אתם חוסכים כספים, חשוב לתת להם לעבוד עבורכם! כלומר, להשקיע אותם באפיקים שיניבו עבורכם תשואות נאות ויהפכו את הכסף שלכם לעוד כסף. על מנת למנף את חסכונותיכם, חשוב להכיר את מכשירי החיסכון השונים, אפיקי ההשקעות הזמינים ורמות הסיכון בכל אפיק השקעה. כמובן, את ערוץ ההשקעה ורמת הסיכון יש להתאים לסוג החיסכון, מטרתו וטווח החיסכון, על מנת שההשקעה תתאים ליעדים שהצבתם לעצמכם. מדובר בעולם תוכן מורכב אך לא במדע טילים, ומי שמעוניין לקחת את עתידו הכלכלי בידיו, בהחלט יוכל ללמוד את המושגים הרלוונטיים באופן עצמאי באמצעות מגוון בלוגים פיננסיים הזמינים ברשת האינטרנט וקורסים מקוונים בנושא השקעות ושוק ההון. עם זאת, גם ייעוץ פיננסי מקצועי מול יועץ מס או יועצי השקעות מספק את המענה הנדרש.

טיפ הזהב: הפסיכולוגיה של הכסף

10 הטיפים הראשונים, התמקדו בפן הפרקטי של התנהלות חכמה. ועם זאת, אנחנו יודעים לומר שהתנהלות כלכלית, היא מעל הכל התנהלות פסיכולוגית. כמה אני מסוגל.ת להתאפק. כמה ראיתי את ההורים מתווכחים בבית בעקבות כסף. כמה כסף הוא אמצעי או מטרה עבורי. ולכן לפעמים מה שאנחנו צריכים ללמוד זה לא כלים פרקטיים להתנהלות. אלא כלים פסיכולוגים. את הכלים האלו ניתן לקבל במגוון מקומות. בין היתר במסגרת לימודי NLP, ספרי פסיכולוגיה, תהליכים מנטליים ועוד.

העיקר הוא להיות אקטיביים בכל הנוגע להשקעת הכספים שלכם.